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Anualidad / Annuity
¿QUE ES ANUALIDAD?

Las anualidades son inversiones que puedes utilizar para convertir los ahorros en una corriente de renta confiable para la jubilación o para proporcionar apoyo financiero para sus seres queridos después de su fallecimiento.

Una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros de vida. El contrato requiere que usted ahorre e invierta dinero en la anualidad en forma regular hasta que alcance la edad para jubilarse. Luego la compañía de seguros le hará pagos regulares de por vida, o durante un período especificado.

Anualidad Fija

Es un tipo de anualidad que establece una garantía de cantidad fija, a pagar durante la vida del pensionado. La razón por la que se llama anualidad "fija" se debe a que garantiza una tasa de interés establecida y por lo tanto no conlleva riesgo de la inversión (en contraposición a una renta vitalicia "variable" que por lo general invierte en inversiones no garantizadas).

Hay dos tipos principales de anualidades fijas: inmediata y diferida

Anualidad Fija Inmediata; se compra cuando quieres convertir un activo específico en una serie de pagos de ingresos. La razón por la que se llama anualidad inmediata es porque una vez que se efectua la compra de la anualidad el principal "inmediatamente" se convierte en una corriente de cheques de ingresos mensuales que duran un cierto periodo de tiempo (o están garantizados de por vida en función de la opción de pago que usted elija).

El beneficio de este tipo de anualidad es que los pago de los ingresos están garantizados y asegurados. El lado negativo de este tipo de anualidad es que, si bien es posible la garantía de recibir cheques mensuales por un período de tiempo (o por toda su vida), los pagos son por lo general sin ajustes por la inflación y la tasa de crecimiento real que usted recibe en su capital durante este desembolso suele ser bastante baja.

Además, dado que las anualidades inmediatas se basan en cálculos garantizada por la compañía de seguros, una vez que comience una anualidad inmediata fija usted está bloqueado dentro de una decisión irreversible, sin recuperación del principal tanto para usted como para sus beneficiarios.
| Una anualidad puede considerarse realmente
como lo contrario de un contrato de seguro de vida.
"LA OTRA CARA DE LA MONEDA".
El contrato de seguro
de vida se basa y diseña en torno a la muerte del asegurado, momento en el cual se pagarán los beneficios.
El seguro de vida
responde a necesidades de los beneficiarios.
Una anualidad se basa
y es diseñada en
torno a vida.
El contrato de anualidad se destina a apoyar las necesidades futuras de los inversores. |
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Anualidad Fija Diferida; prevé el aplazamiento de la apertura de una anualidad hasta después de un período determinado o hasta que el pensionado cumpla una edad determinada. 

El dinero utilizado para comprar una anualidad fija diferida es la garantía de recibir un porcentaje establecido de antemano para un número determinado de años. Su principal está garantizado y asegurado, al final de su término de contrato y se podrá retirar el 100% del valor de su cuenta sin penalidad.
 
Los beneficios de este tipo de renta fija es que el dinero crece con impuestos diferidos, no hay cuotas anuales y se le permite hacer retiros de hasta un 10% del valor de su cuenta todos los años sin cargo. Con esta característica la retirada en algunos casos puede hacer anualidades más flexible que un bono o certificado de depósito que no le permitirá acceder a su principal. El lado negativo de este tipo de renta fija es que mientras se le permite tomar 10% al año, son limitados en lo que respecta a la liquidez y flexibilidad.

ANUALIDAD. PRODUCTOS MÁS COMUNES

  • Anualidad de Prima Unica Diferida / Single Premium Deferred Annuity (SPDA)
Comprar una renta vitalicia con un pago unico  por el pensionista, que no comenzará a recibir los pagos
hasta una fecha futura. Como todas las anualidades diferidas, una SPDA tiene dos fases, una fase de
ahorro y una de reducción progresiva de ingresos. La fase de ahorro consiste en que la anualidad toma la
cantidad total y la inversión en nombre del pensionado. En la fase de ingreso, el pensionado recibe los
pagos. Es importante señalar que una SPDA, como todas las anualidades diferidas, no tributa hasta que
se inicia la fase de ingreso. También paga un beneficio por muerte al sobreviviente (s) del pensionado.

  • Anualidad de Prima Flexible Diferida / Flexible Premium Deferred Annuity (FPDA)
Contrato vendidos por una compañía de seguros en las que la frecuencia de pago de la prima (mensual,
trimestral, semestral, anual) pueden variar al igual que el importe de cada pago de la prima (por lo general
con un mínimo de $ 100).
Este contrato paga primas mensuales (trimestrales, semestrales o anuales) y se benefician de ingresos
para la vida de una persona (el asegurado) o para la vida de dos o más personas, o por un período de
tiempo especificado.
Los pagos de los ingresos están programadas para comenzar en una fecha posterior especificada. Si
bien el objetivo básico del seguro de vida es proporcionar un ingreso para el beneficiario por la muerte del
asegurado, la pensión se destina a ofrecer una renta de por vida para el pensionado

  • Anualidad de Prima Unica Inmediata / Single Premium Immediate Annuity (SPIA)
Una anualidad de prima única inmediata es un contrato con una compañía de seguros mediante el cual,
usted paga una suma de dinero por adelantado (conocido como prima) y la compañía promete pagar una
cierta cantidad de dinero periódicamente (ejemplo; mensual) para el resto de su vida.
El pago puede ser una cantidad fija por cada período (prima única de anualidad fija inmediata), o puede
estar relacionada con el desempeño de un fondo de inversión (prima inmediata individual de anualidad
variable ).
A veces, el pago fijo de un SPIA se establece, para poder ajustarlo cada año de acuerdo con la inflación.
Sin embargo, una renta vitalicia fija ajustada por inflación exige una prima inicial más alta que una
anualidad fija sin ajuste por inflación.
SPIAs fijos, en particular son herramientas útiles por dos razones; (1) Hacen más fácil la planificación de
la jubilación y (2) Permiten una tasa de retiro mayor de lo que pueden tomar con seguridad de una
cartera de acciones, bonos y fondos mutuos.

  • Anualidad Indexada / Index Annuity
Es una clase especial de anualidad que devuelve los rendimientos de sus contribuciones sobre la base 
de un índice especificado basada en la equidad. Estas anualidades se pueden comprar de una compañía
de seguros y similar a otros tipos de rentas vitalicias, los términos y condiciones asociadas a los pagos
dependerá de lo que se indica en el contrato de renta vitalicia original.
Una anualidad indexada es un contrato de seguros vinculados a un índice del mercado común, tales
como el S & P 500. Si el índice crece usted tiene derecho a la mayoría de las ganancias. Si el índice
disminuye, estás cuenta están protegida frente a las pérdidas con una modesta tasa de referencia.
Anualidades índexadas son un híbrido entre anualidades fijas y variables. Se caracterizan típicamente por
un pago único adelantado. A diferencia de anualidades fijas, las tasas de índice de renta variará en
función del rendimiento del mercado y a diferencia de las anualidades variables, porque está normalmente
cubierto contra pérdidas.
A diferencia de las anualidades variables, las anualidades indexadas le permiten participar en el mercado
sin tener que arriesgar el principal.

PLANES DE JUBILACION

Planes de pensiones pueden clasificarse como CUALIFICADOS (Qualified)  o NO CUALIFICADOS (Nonqualified) Planes de pensiones que se consideran cualificados satisfacen los requisitos establecidos por el Gobierno Federal y reciben ciertos beneficios fiscales. Planes de pensiones que no cumplen los requisitos del Gobierno Federal son planes no cualificados y no recibe beneficios fiscales.

Planes de Jubilación para Pequeñas Empresas

  • Planes Keogh / Keogh Plans;
  • Planes de Pensiones de Empleados Simplificado / Simplified Employee Pension Plans (SEP);
  • Reducción de Salario SEPs  / Salary Reduction SEPs (SARSEP);
  • Plan de Ahorro de incentivo Compartido para Empleados / Savings Incentive Match Plan for Employees (SIMPLE)

Planes de Jubilación Individual

  • Traditional IRA;
  • Roth IRA;
  • Spousal IRA;
  • Rollover IRA;