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Incapacidad / Disability
La incapacidad o discapacidad laboral desde el punto de vista económico, puede resultar más desastrosa que la muerte, por cuanto es impredecible ¿cuándo llegará?, ¿magnitud de la misma? y ¿periodo de duración de la misma?

Con su incapacitado, usted pierde su capacidad de obtener ingresos, pero sigue teniendo gastos de subsistencia y por lo general, enormes gastos de atención médica. Mientras que el seguro de vida puede proteger financieramente a su familia en el caso de su fallecimiento, el seguro de incapacidad puede ayudar a protegerlo a usted y a su familia si no puede seguir trabajando debido a una enfermedad o lesión.

La mayoría de las pólizas de incapacidad reemplazan un porcentaje de su salario antes de impuestos, generalmente entre el 50% y el 70%, con un límite en la cantidad que puede recibir cada mes.

Al hacer la compra de un seguro por incapacidad laboral debe tener en cuenta los siguientes aspectos:

  • ¿Cómo se define la incapacidad laboral?
Se define en una de las tres formas siguientes:
Cualquier ocupación (any ocupation): Es una definición de
discapacidad total, que requiere para el pago de las prestaciones de
invalidez que el asegurado este imposibilitado para el desempeño de
cualquier trabajo razonablemente adecuado por razón de educación,
formación o experiencia.
Algunas pólizas consideran que la persona está incapacitada si no
puede llevar a cabo ningún tipo de trabajo.
Ocupación Propia (own ocupation): Una definición de discapacidad
total que requiere para el pago de las prestaciones de invalidez que el
asegurado este imposibilitado de trabajar en su propio oficio.
Los mejores planes pagan beneficios si la persona está incapacitada
para realizar las tareas propias de su ocupación habitual.
Presunta Discapacidad presunto (Presumptive Disability): - incluye
el hecho de que la persona se presume ser desactivado debido a una
condición como ceguera (blindness), sordera (deafness), pérdida de
extremidades (loss of two or more limbs)

  • ¿Cuánto duran los beneficios? (Benefit Period)
Luego del período de espera, los pagos suelen estar disponibles hasta
que la persona cumpla los 65 años, aunque también hay períodos más
cortos como 3, 5, 7 años o más largos.
Beneficios de Seguro Social
por Incapacidad | 
Debe cumplir con la definición de
"discapacidad".
Esto significa que usted tiene un impedimento físico o mental que es tan grave que no es capaces de realizar su trabajo anterior, o realizar cualquier otro tipo de empleo sustancial, remunerado.
El deterioro se debe esperar que resulte en muerte o debe haber durado (o se espera que dure) por un año o más. |
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Actualmente Asegurados (Currently Insured ) vs Totalmente Asegurada (Fully Insured)
Totalmente asegurada = 40 trimestres de empleo participante (todos los beneficios)
Actualmente aseguradas = 6 créditos en los últimos 13 trimestres anteriores a muerte (beneficios limitados)
Seguro Social /
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Recomendamoscomprar una póliza que cubra su ingreso hasta los 65 años de edad, que es cuando
comienza a recibir sus ingresos de retiro; esto puede parecer mas lógico, pero finalmente usted es quien
decide.
Ingresos por Invalidez
En planes individuales, las primas de seguros de ingresos de discapacidad personal pagadas por un
individuo tributan. Prestaciones de invalidez son libres de impuestos para quien los recibe.
En los planes del grupo, las primas de seguros de ingresos de discapacidad pagadas por los
empleadores se consideran deducibles de impuestos . Para los beneficiarios, las prestaciones por
discapacidad son gravadas.

  • ¿Cuándo comienzan los beneficios?  (Elimination Period)
La mayoría de los planes tienen un período de espera después de una enfermedad; antes que comiencen
los pagos. El período de espera, conocido como el período de eliminación, puede ser de 30, 60, 90, (más
comunes), 120, 180 o 365 días. La mayoria de las pólizas contienen una cláusula  que estipula que una
vez satisfecho el período de espera los beneficios serán pagados con carácter retroactivo a la fecha
inicial de incapacidad.
El primer pago se efectúa al final del mes después que dicho período concluye. Mientras mayor es el
período de espera, menor será la prima de la pólizas, por el contrario si el período de eliminación es más
corto aumentará el costo de su seguro

  • ¿Cuál es la cantidad prometida? ¿Pueden verse reducidos los beneficios por los pagos de incapacidad del Seguro Social y las indemnizaciones por accidentes laborales? ¿Se ajustan los beneficios a la inflación? ¿Continuará el proveedor de la póliza haciendo contribuciones al plan de pensión para que usted tenga beneficios de jubilación al finalizar la cobertura por incapacidad?

Ingresos por Incapacidad - Métodos de cálculo de los Beneficios

Hay dos métodos de cálculo utilizados por las compañías de seguros para establecer la cantidad de beneficios a nombre de un asegurado.

1,Beneficio de Cantidad Fija / Flat Amount Benefit /: El beneficio cantidad fija paga una determinada
  cantidad de dinero durante el período de incapacidad.

2.Beneficio Cantidad Residual / Residual Amount Benefit /: En virtud de la cantidad residual, el asegurado
  recibirá un porcentaje de sus ingresos previos a la discapacidad y la cantidad del beneficio se reducirá en el
  importe de los beneficios de ingresos por incapacidad recibido de otra fuente.

Tipos de Seguros de Negocios por Discapidad

1. Seguro de Gasto General de Negocios / Business Overhead Insurance:
El seguro ayuda a pagar el reembolso de los gastos del negocio en caso de incapacidad del asegurado.
Puesto que un dueño de negocio es responsable de una serie de gastos fijos. Algunos ejemplos incluyen el
alquiler, los sueldos de los empleados y los servicios públicos, si el propietario sufre una discapacidad, estos
gastos continúan, pero la capacidad de generación de ingresos de la empresa se puede reducirse de manera
significativa. Este tipo de seguros ofrecen titular con los fondos necesarios para pagar todos los gastos
anteriores.

2. Acuerdo de Compra - Venta / Buy - Sell Agreement:
Si hay varios propietarios en un negocio estos puede entrar en un acuerdo de compra - venta, cuyos acuerdos
gobiernan la forma en que será tratado el negocio en el caso de que uno o más de los dueños fallezca, se
incapacita o sufre una bancarrota.

El seguro de incapacidad de compra - venta está diseñado para ayudar a los propietarios saludable para f
inanciar la compra de la cuota de un propietario con discapacidad de la empresa.

3. Planes de Sustitución de Pérdidas en Salarios / Wage Loss Replacement Plans:
Están diseñados para proporcionar los beneficios de las póliza de discapacidad individual a los empleados
clave (key person), y al mismo tiempo, maximiza los beneficios fiscales tanto para el empleador como
para el empleado.

4. Beneficios por incapacidad en pólizas de seguro de vida / Disability benefits under life Insurance
Policies: Existen dos métodos principales de ingreso por discapacidad en las pólizas de seguros de vida:

a) Suspensión de la Prima / Waiver of premium: El asegurado dejará de pagar la prima en caso de
   que el dueño de la póliza se incapcita durante la vigencia de la póliza.
b) Las Póliza de Combinación / Combination Policies: Una póliza que se considera exenta, permite
  que los valores en efectivo en el plan, se acumulen como impuestos diferidos.

SEGURO SOCIAL / SOCIAL SECURITY

Actualmente Asegurados (Currently Insured ) vs Totalmente Asegurados (Fully Insured)

Los créditos son el factor determinante entre ser clasificados como totalmente asegurado o actualmente aseguradas. Una vez que una persona se vuelve totalmente asegurada, los beneficios de muerte se extiende a su familia. En otras palabras, la familia se convierte en elegible para beneficios de supervivencia.

Cada crédito = $1,120 ganancias anuales de impuestos de FICA (2010) * con un límite anual de cuatro créditos por año, no importa cuánto una persona ha trabajado o ganado o pagado en FICA impuestos.

* Nota: 2010 - FICA anual de $1,120 (cantidad se ajusta con frecuencia y seguramente aumentará)
crédito   de $1,120 = 1créditos de $2.240 = 2
créditos de $3.360 = 3créditos de $4,480 = 4
$5.250 = 4 créditos (máximo)     $6.300 = 4 créditos (máximo)

Clasificación asegurado actualmente limita los beneficios de supervivencia. Para ser elegible, una persona debe haber ganado seis créditos durante el período de 13 trimestres terminado con el trimestre en el que el trabajador murió.